Kdy jste naposledy kontrolovali své pojištění domu, bytu nebo domácnosti?
Mnoho lidí má pojistnou smlouvu uzavřenou několik let a dál ji neřeší. Jenže hodnota nemovitostí, stavebních prací, vybavení domácnosti i rekonstrukcí se v čase mění. To, co stačilo před pěti nebo deseti lety, dnes už nemusí odpovídat skutečné hodnotě vašeho majetku.
Právě v takové situaci může vzniknout podpojištění nemovitosti. A to je problém, který většina klientů zjistí až ve chvíli, kdy nastane škoda.
CHCI ZKONTROLOVAT POJIŠTĚNÍ MAJETKU
Co znamená podpojištění nemovitosti?
Podpojištění nemovitosti vzniká tehdy, když je dům, byt nebo jiný majetek pojištěný na nižší částku, než je jeho skutečná hodnota.
Jednoduše řečeno: máte dům, jehož obnova by dnes stála výrazně více než v době, kdy jste pojištění sjednávali. Pojistná smlouva ale pořád pracuje se starou částkou.
Pokud potom dojde ke škodě, pojišťovna může při výpočtu pojistného plnění zohlednit, že nemovitost nebyla pojištěna na odpovídající hodnotu.
Výsledek? Peníze z pojištění nemusí stačit na skutečnou opravu nebo obnovu.
Proč k podpojištění dochází?
Nejčastěji proto, že se pojistná smlouva dlouho neaktualizuje.
Za poslední roky se zvýšily ceny stavebních materiálů, práce, technologií i vybavení domácností. Zároveň mnoho lidí své bydlení postupně vylepšuje – rekonstruuje koupelnu, mění okna, pořizuje novou kuchyň, tepelné čerpadlo, fotovoltaiku nebo moderní spotřebiče.
Majetek má pak vyšší hodnotu, ale pojistná smlouva zůstává stejná.
Pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti není totéž
Při kontrole smlouvy je důležité rozlišit dvě věci.
| Pojištění nemovitosti | Vztahuje se na samotnou stavbu. Například dům, bytovou jednotku, střechu, okna, dveře, podlahy, rozvody nebo pevné stavební součásti. |
| Pojištění domácnosti | Chrání vybavení uvnitř. Například nábytek, elektroniku, oblečení, spotřebiče, sportovní vybavení nebo další movité věci. |
Ideální je mít správně nastavené obě části. Nestačí mít pojištěný jen dům, pokud máte uvnitř vybavení za statisíce. A nestačí mít pojištěnou domácnost, pokud samotná nemovitost neodpovídá reálné hodnotě.
Kdy byste měli pojištění zkontrolovat?
Kontrola pojištění majetku dává smysl pravidelně, ale hlavně ve chvíli, kdy se něco změnilo.
Typicky například když:
| Máte smlouvu starší několik let | Hodnota majetku se mohla od sjednání výrazně změnit. |
| Rekonstruovali jste dům nebo byt | Nová koupelna, kuchyň, okna nebo podlahy mohou zvýšit hodnotu nemovitosti. |
| Pořídili jste dražší vybavení | Například elektroniku, spotřebiče, nábytek nebo sportovní vybavení. |
| Instalovali jste nové technologie | Fotovoltaika, tepelné čerpadlo nebo jiné technologie mohou mít vliv na nastavení pojištění. |
| Koupili jste novou nemovitost | Pojištění by mělo odpovídat skutečné hodnotě domu, bytu nebo rekreačního objektu. |
| Neznáte limity ve smlouvě | Pokud nevíte, na jakou částku je majetek pojištěný, je čas smlouvu zkontrolovat. |
Čím déle smlouvu nikdo nekontroloval, tím větší je riziko, že už neodpovídá současné realitě.
CHCI ZKONTROLOVAT POJISTNOU SMLOUVU
Proč nestačí řešit jen cenu pojištění?
U pojištění majetku není nejdůležitější jen to, kolik měsíčně nebo ročně platíte.
Důležité je hlavně to, co máte skutečně pojištěné, na jakou částku, s jakými limity a proti jakým rizikům.
Levná smlouva může na první pohled vypadat dobře, ale pokud má nízké pojistné částky nebo neodpovídá hodnotě majetku, může být při škodě nedostatečná.
Smyslem pojištění není mít „nějakou smlouvu“. Smyslem je mít jistotu, že když se něco stane, pojištění vám reálně pomůže.
Na co se při kontrole smlouvy zaměřit?
Při kontrole pojištění nemovitosti nebo domácnosti je dobré projít nejen samotnou pojistnou částku, ale také rozsah krytí a jednotlivé limity.
Pojistná částka
Ověřte si, zda odpovídá současné hodnotě nemovitosti nebo vybavení domácnosti.
Limity pojistného plnění
Některé části smlouvy mohou mít vlastní limity. Například pro vybavení, technologie, vedlejší stavby nebo odpovědnost.
Rozsah pojištěných rizik
Zkontrolujte, zda smlouva řeší rizika, která jsou pro váš majetek opravdu důležitá. Například požár, vodovodní škody, vichřici, krádež nebo přepětí.
Aktuálnost smlouvy
Pokud smlouva dlouho neprošla kontrolou, nemusí odpovídat současné hodnotě majetku ani vašim potřebám.
Jak může pomoct Allianz Ostrava?
Kristýna Krejčí a její tým z Allianz Ostrava vám pomohou zkontrolovat, zda vaše pojištění nemovitosti, domácnosti nebo majetku odpovídá aktuální hodnotě.
Společně projdete, co máte pojištěné, jaké jsou nastavené limity, zda smlouva počítá s aktuální hodnotou majetku a jestli nechybí důležitá rizika.
Díky tomu budete vědět, zda je vaše pojištění stále v pořádku, nebo je čas ho upravit.
Nečekejte až na škodu
Podpojištění nemovitosti je nepříjemné hlavně proto, že se často ukáže až ve chvíli, kdy už je pozdě. Tedy při požáru, vytopení, vichřici, krádeži nebo jiné pojistné události.
Pravidelná kontrola smlouvy přitom zabere jen chvíli a může vám ušetřit velké starosti.
Pokud si nejste jistí, zda vaše pojištění odpovídá současné hodnotě domu, bytu nebo domácnosti, nechte si smlouvu zkontrolovat. U majetku, který má hodnotu milionů korun, se vyplatí mít jistotu.
CHCI ZKONTROLOVAT POJIŠTĚNÍ MAJETKU
Nejčastější otázky (FAQ)
Co je podpojištění nemovitosti?
Podpojištění nemovitosti vzniká tehdy, když je dům, byt nebo jiný majetek pojištěný na nižší částku, než je jeho skutečná hodnota.
Proč je podpojištění problém?
Pokud dojde ke škodě, pojistné plnění nemusí stačit na skutečnou opravu nebo obnovu majetku.
Jak často kontrolovat pojištění majetku?
Ideálně pravidelně a vždy po větší změně, například rekonstrukci, nákupu nové nemovitosti nebo pořízení dražšího vybavení.
Jaký je rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a domácnosti?
Pojištění nemovitosti se vztahuje na samotnou stavbu. Pojištění domácnosti chrání vybavení uvnitř.
Může mi s kontrolou smlouvy pomoct poradce?
Ano. Poradce vám pomůže projít nastavení smlouvy, pojistné částky, limity i rozsah pojištěných rizik.